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农村人身保险在新农村建设中大有可为-【新闻】细青皮

发布时间:2021-04-20 13:23:19 阅读: 来源:仪表阀厂家

农村人身保险在新农村建设中大有可为

在十届全国人大四次会议上,保监会主席吴定富强调,保险业在服务“三农”方面做了有益探索,但保险在农村普及不够。从现有农业保险试点情况看,农村、农民和农业确实很需要保险。在建设社会主义新农村发展战略中,保险业应有所作为,甚至是大有作为。但由于种种原因,中国农村保险市场发育程度很低。如何采取切实措施,促进农村保险市场发展,发挥保险在社会主义新农村建设中的积极作用,成为摆在中国保险业面前的一个重大战略问题。

当前,为构建和谐社会,建设社会主义新农村,中央高度重视“三农”问题,把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。积极发展农村人身保险,为农村居民提供人身保障,是服务“三农”,促进社会和谐稳定非常重要的方面。中国保险市场只有吸引8亿农民参与,惠及8亿农民,才能够充分发挥保险在国民经济中的作用。

一、中国农村人身保险市场的现状

由于中国至今缺乏对农村保险市场较完整的统计口径和统计数据,仅能借助县域保险发展情况,来反映农村保险市场的状况。据初步统计,2004年,全国县域保费收入1321.5亿元,占全国总保费收入的30.6%;其中,县域人身险保费收入958.74亿元,占全国人身险保费收入的29.7%。以上数据表明,中国的农村人身保险市场还极不发达。

但中国农村人身保险市场的发展实际上有其现实的基础。

一是具备收入基础。根据国家统计局抽样调查,2004年农民人均纯收入为2936元,农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办简易人身保险、团体人身保险、人身意外伤害保险业务,在从1982-1992起步的十年,人身保险业务主要在城镇展开,而同期城镇居民家庭人均可支配收入并没有超过2100元,低于2004年农村居民家庭人均纯收入水平。

二是有现实的需求。主要包括:第一,农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前,我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。世界经验表明,农村人口老龄化使得政府只能在农村养老保障体系发挥有限的作用。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构,提升人们养老的危机意识,为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外,老年人群体是一个******慢性病高发的群体,这不仅对医疗保险提出了更高的要求,而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化,老年人护理问题也日益突出,老年照料护理类的险种,将拥有广阔市场。

第二,农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁,中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化,为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。

第三,特殊农民群体的人身保险需求。比如失地农民的保障需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。在农村传统体制下,农民失去了土地也就丧失了最基本的保障,也给社会增添了不稳定因素。因此,失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老,又能惠及后代人。再如农民工的保障需求。我国现在大约有1.4亿民工,他们既不能享受国家社会保障中的养老保险、医疗保险及失业保险,也极少有人为自己和家人购买必需的商业人身保险、医疗保险等。

第四,农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求,农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。据调查,2003年,农户借款中,银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,其他占1.24%。从实践层面的反映来看,多功能的养老金账户,尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户,深受农民欢迎。

既具备收入基础,又有现实的需求,那么中国农村人身保险市场欠发达的真正原因在哪里呢?

二、中国农村人身保险市场发展的主要制约因素

中国农村人身保险市场欠发达的原因很多,主要包括保险主体对农村市场的投入不够、产品设计不合理、营销网络及各项制度建设缺乏创新等几个方面。

第一,大部分寿险公司缺乏开发农村市场的积极性。除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外,大部分寿险公司对农村市场持观望态度。原因在于:第一,城市市场依然有利可图。在对农村市场缺乏了解的情况下,大部分寿险公司不愿将有限资源分散到农村。第二,大部分寿险公司在县域市场没有网点。开发县域市场需要重新铺设机构、发展队伍、培育市场,前期投入较大,而实现利润的周期较城市长。

由于大部分寿险公司对开发农村市场缺乏投入,造成农村保险市场主体缺乏,市场竞争程度很不充分。不利于保险产品的创新。中国农村市场保险主体太少,中国人寿和中国人保处于垄断地位,所占人身险和产险份额都超过70%,太平洋寿险和平安寿险只在个别地区开展业务,在大部分农村地区,中国人寿处于绝对垄断地位,只此一家,别无选择。在这种缺乏竞争的市场环境下,自然不利于保险产品和业务的创新。

第二,提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求。风险保障是农民购买保险的主要目的。但当前为农民设计的保险产品,并不能真正满足农民的切身需要。

首先,产品未充分考虑城乡差异,同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的,因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的。目前,在与城市收入水平相差悬殊的农村地区,销售的是同样的保险产品。这些产品的保费、保险金额及保险的范围并不适合农民的实际情况,不能切实满足农民的实际需求。

其次,保险产品价格较高,超出多数农民的保险购买能力。针对农民的保险产品应当是价格低廉,保障适度的,是农民能够承受的。目前,大多数在农村地区销售的保险产品,都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的,而是城市低端保险产品的延用。大多数农民不具有消费和购买这类保险产品的收入水平和消费能力。长期以往,这不仅损害了农民的利益,还会降低农民的投保意愿,浪费农村潜在的保险资源,错失农村人身保险市场发展的良机。

另外,农村人身保险产品结构单一,产品数量较少。由于在农村销售的人身保险产品都是从城市保险市场延伸过来的,本身就不很适合农民的实际状况和需要,再从中选择较为低端及适合农民购买的保险产品在农村地区推广,导致农民可选择的保险产品非常有限。

第三,营销体系建设与组织形式创新等方面的工作亟需加强。人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前,我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。虽然近几年县域保险有了一些发展,但总体来看,农村营销网络的构筑远未成型,完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。营销体系的建设也包括营销队伍素质的提高。必须加大对保险的宣传力度,而农民对保险产品的接受程度,很大程度上受营销员的引导和影响。

除此之外,保险公司专门的农险部门的设立、管理模式创新、目标管理和绩效考核的创新、与政府的合作模式创新、理赔管理的创新等工作,也相当重要,需要加强。一些寿险公司通过参与新型农村医疗合作保险及失地农民养老保险,取得了较好社会效益。中国人寿安徽、黑龙江分公司对农村网点赔款推行透明化管理。将每月的赔款给付明细张榜公布,并在公布后对已决赔款进行跟踪走访,征求意见,确保赔款公正、公平、准确、合理,也发挥了重要作用。但总体看,包括组织形式的创新等工作,还有很多需要完善的地方。

三、发展农村人身保险的重要意义

农村人身保险是指为乡镇或乡村居民提供的人身保险服务。发展农村人身保险,具有十分重要而深远的战略意义。

首先,是建设社会主义新农村的需要。党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》,明确了今后5年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领,提出了建设社会主义新农村的重大历史任务,为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向。正在召开的“两会”也把如何建设社会主义新农村作为主要议题之一。大力发展农村人身保险,使农村居民老有所养,病有所医,是构建和谐的社会主义新农村的重要内容。为贯彻落实中央的“三农”政策,保监会把推动农村人身保险发展作为当前的重要工作,吴定富主席指出发展农村保险是保险业支持“三农”、服务经济社会发展全局的需要,并多次要求保险公司“讲政治,顾大局,负责任”,积极发展农村人身保险。在建设社会主义新农村的过程中有所作为,是各个保险主体积极发展农村人身保险,是自身义不容辞的社会责任。

其次,是构建和谐社会的需要。由于历史和现实的多方面原因,我国二元社会经济结构明显。从社会保障体系来看,目前农村居民社会保障体系尚未普遍建立起来,农民的生、老、病、死等风险基本上完全由自己承担,农村老无所养,病无所医,因病返贫,因残返贫的现象时有发生。特别是随着农村改革不断深入,农村社会经济结构发生了深刻变化,必然衍生一些需要商业保险参与解决的社会问题,如随着计划生育政策的落实,农民的养老问题凸现出来,需要发展农民养老保险;为支持农民进城务工,需要开办进城农民工保险;为解除失地农民的后顾之忧,需要开办失地农民保险等。发展农村保险业务,为没有参加社会基本保险制度的乡镇劳动者和广大农民提供养老、医疗、意外等保险保障,能够充分发挥保险的经济补偿功能,帮助参保居民抵御人身风险。

第三,是实现寿险业可持续发展的需要。我国有13亿人口,其中9亿在农村,这是寿险业务发展的不竭之源。改革开放以来,特别是国家实施“三农”政策以来,农民收入稳步提高。2005年,中国农民人均纯收入达到3255元,实际增长6.2%。随着国家支持“三农”力度的加大和相关政策的落实到位,农民收入必将进一步持续提高,这将使农村居民巨大的保险潜在需求逐步转化为有效需求,必将推动整个寿险业的发展。可以说,只有农村寿险业发展起来了,寿险的功能和作用才能得到充分发挥,寿险的覆盖面和服务领域才能不断拓宽,寿险业才可能真正实现做大做强的目标。

四、发展中国农村人身保险市场的对策建议

我国地域辽阔,农业人口众多,农村人身保险市场存在巨大的发展潜力。但要把这种潜力转化为现实,还需要切实可行的努力。

(一)要开发真正适合农民需求的保险产品。

首先,农村人身保险产品要适合农民需求、条款简单、保费低廉、保障适度。目前各公司产品开发权集中在总公司,而各总公司对农村人身险市场实际情况了解不足,导致城乡产品种类和政策无差异。建议加大支持农村人身保险产品创新的力度,填补农民的保险保障空白。针对农民的收入状况和实际需要,重点开发医疗、养老、意外等保障险种,发展寿险小额期交业务。推出的养老、医疗等寿险产品要价格低廉以适应农村市场、满足农民的适度保障要求。

其次,要努力进行市场和产品细分,满足不同收入层次、不同地域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔,地区之间存在巨大差异,从西部、西南的贫困边远山区到东部富庶的鱼米之乡,从数量众多的农业贫困人口到经济状况较好的城市和城镇农业人口,农民的收入水平和生活状况相差极为悬殊。因此,在设计开发农村保险产品的时候,要切实考虑不同层次人群的保险需求和可承受能力,开发出针对不同收入层次农民的多样化保险产品。

再次,要合理制订农村人身保险产品价格,为农民提供的人身适合购买的保险产品。我国大部分农村地区的可支配收入较低,在这种情况下,为了扩大这些地区保险保障的范围,应当提供保费低廉、保障适度的保险产品。目前我国县域保险业务发展较快,其中县城保险业务占了很大比重,而人口比重达80%的农村人身保险业务占比较小。农村人口对保险产品的购买力明显低于县城居民。保险公司在开展农村人身保险业务时,要正确处理好经济效益和社会效益的关系,把握薄利多销的原则,推出保费较低、保障适度的保险产品,服务于农民,让利于农民,真正体现出对农村和农民的反哺,为建立和谐社会,缩小城市与农村的差别有所贡献。

最后,必须大力推进条款通俗化工作,方便农民理解人身保险产品。保险是舶来品。但是,一些保险产品从国外引进后,只是简单地照抄照搬原条款,并未根据中国国情进行有效改造,因此在语言表述、逻辑结构等方面不太容易让消费者接受,难以真正满足我国广大消费者的需求。同城市居民相比,农民接受的教育相对较少,文化水平相对较低,准确理解保险条款存在更大的困难。保险条款难以读懂、读不明白的现象不仅在一定程度上遏制了农民购买保险产品的积极性,同时也引发了不少保险纠纷,损害了农民的权益。因此,保险公司在开发县域人身保险产品时,应充分人身保险公司应积极推进人身保险条款通俗化工作,为客户提供的条款、产品说明书等材料应通俗易懂、简单明确,方便县域客户深入理解产品。

(二)加强农村人身保险的渠道构建和组织形式等方面的创新

发展农村人身保险市场,还必须注重销售渠道的构建和组织形式的创新。我国广大农村地区,信息分布和传递不平衡、不充分,来源渠道有限,保险对于广大农民来说,更可谓是新生事物,给保险销售和服务带来很多困难,因此推进农村营销服务网点建设,加强营销人员培训和管理,不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新,也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。

农村营销服务部体现了县域保险业务独具特色的经营方式和特点,应进一步推广和加强。最初在农村开展人身保险业务, 是在一些地方设立农村代办站,或农村服务所,规模很小。随着人身险业务在农村的开展,保险公司在一些地方设立了营销服务部,确立了新的营销理念和服务方式,通过在县市公司下广泛设立农村营销服务部,再以各乡镇营销服务部为中心,对所辖乡村进行辐射。作为县域业务的主要运营机构,农村营销服务部广泛分散在各乡、镇、村中。各地农村还根据不同的地域特点、经济条件,推行不同的农村营销服务部管理模式,有条件的较为成熟的农村服务部可以试行公司化经营,而业务规模较小、比较落后的农村营销服务部则维持其标准化的经营管理模式。

在农村营销服务部及个人营销员队伍迅速壮大的同时,要建立、健全营销管理制度,注重营销员的教育培训,加强对营销业务的监督和管理,规范营销员展业行为。

要健全客户服务体系,建立符合农村实际情况的服务方式。目前农村保险普遍重视开展业务而管理不足,突出表现在客户服务工作不充分,在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。客户回访工作不能充分落实,会严重影响了客户资源的长期稳定,甚至可能带来误导的风险。

同时,充分运用银行、信用社、邮局、农机站、计生办等代办机构网点,不断丰富农村人身保险营销渠道。为了完善县域保险的销售网络布局,丰富和拓宽营销渠道,应探索采用直销、代理、营销等多种销售方式,通过设立支公司、营销服务部或保险代理等多种途径,使保险服务延伸到广大农村和农户。在条件成熟的地区可以考虑设立支公司,在广大农村地区广泛合理布局营销服务部,并积极探索与兼业代理机构合作的代理营销渠道。

目前保险公司已经在尝试发展银行、农村信用社和邮政局(所)等兼业代理机构,建立农村保险代办员的销售模式,通过充分开发运用代理机构和代办人员,减少公司的销售成本,将产品价格降低到农民可接受的范围内。目前,遍及乡村的信用社这一现有的金融机构渠道还没有得到开发和利用。探索放宽县域兼业代理机构的设立条件,可以从这些与农民生产生活紧密相关的机构和企业开始试行,允许农机站、种子站、渔业站、畜牧站等单位开展与主营业务相关的保险兼业代理业务。

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